Доллар
Евро

Это как продавать стиральные машины исключительно в комплекте со швейцарскими часами

Эксперты объяснили, что не так с идеей объединить ОСАГО и КАСКО

Яромир Романов / Znak.com

КАСКО и ОСАГО — два принципиально разных вида автострахования, гибрид которых вряд ли покажет себя жизнеспособным. Предложение трудно реализовать технически, и при этом есть все шансы поломать те позитивные тренды, которые уже очевидны на российском рынке автострахования. Такую оценку дали эксперты инициативе объединить два вида страховых полиса, с которой обратился к Дмитрию Медведеву депутат Госдумы от фракции «Единая Россия» Вячеслав Лысаков и которую премьер оценил как «интересную», обещав над ней подумать.

По мнению депутата Лысакова, вместо двух полисов — ОСАГО и КАСКО — разумнее было бы иметь один, который покрывал бы все риски. Как следует из вопроса, который парламентарий задал премьеру во время его отчета перед нижней палатой 17 апреля, главный резон заключается в удешевлении услуг автострахования для потребителей — то есть для водителей, которые сейчас должны отдельно оплачивать два разных страховых продукта.

Власти РФ обсудят идею объединения ОСАГО и КАСКО

Но эксперты, мнение которых приводит пресс-служба информационного проекта «ОСАГО: общественная экспертиза», с этим мнением несогласны, обращая внимание на то, что правительству предложено подумать об объединении двух принципиально разных видов страхования. Если ОСАГО — это страхование автогражданской ответственности водителя перед третьими лицами, то КАСКО — страхование самих транспортных средств от действий третьих лиц: ущерба, хищения или угона. Соответственно, есть разница и в том, как эти продукты представлены на рынке страховых услуг. Если «автогражданка» по действующему в России закону — суровая необходимость для каждого российского водителя, то КАСКО оформляется исключительно в добровольном порядке. ОСАГО компенсирует ущерб, причиненный другим участникам движения, тогда как КАСКО покрывает убытки, которые понес сам владелец этого полиса. 

Экспертам в первую очередь непонятно, как «скрестить» обязательный вид страхования с добровольным.

Очевидно, что для этого потребуется уравнять их в правах. Иными словами, либо ОСАГО должно будет стать необязательным, либо КАСКО — обязательным. Но в первом случае это вернет хаос на дороги, и тогда — привет 90-е, когда никакого ОСАГО в водительских бардачках еще не было. А во втором — сделает объединенный продукт неподъемным по стоимости в сравнении с существующим ОСАГО. 

«Это все равно что обязать продавать стиральные машины исключительно в комплекте со швейцарскими часами — дорого, не нужно и делает необходимую покупку недоступной», — рассуждает автоэксперт Игорь Моржаретто.

Яромир Романов / Znak.com

Вполне вероятно, что в развитие идеи будет предложено вывести на рынок некий третий продукт — наряду с «автогражданкой» и КАСКО, сделав получившийся гибрид необязательным для покупки. Получится некое «расширенное КАСКО», для которого, видимо, потребуется изобрести отдельные механизмы возмещения. Какие — эксперты сказать затрудняются. 

«Если у одного участника ДТП будет такое „расширенное КАСКО“, а у другого только ОСАГО — как будет регулироваться их спор? И кто будет возмещать ущерб, если включить ОСАГО в КАСКО? Сам пострадавший? На основании чего он должен тратить свои деньги на это? А его следующая страховка из-за этого подорожает? В общем, совершенно непонятно, как совместить эти две вещи, обеспечив при этом равные условия и тем водителям, кто оформил ОСАГО в качестве бесплатного бонуса к КАСКО, и тем, кто сознательно потратился на него», — недоумевает координатор движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов.

При этом вряд ли хорошим решением станет обязательность нового страхового гибрида с отменой ОСАГО и КАСКО как самостоятельных страховых продуктов. 

Если это произойдет, за предложение депутата поплатятся кошельком те, кто сегодня оформляет только ОСАГО — для них стоимость новой страховки вырастет в несколько раз.

«Такое принудительное повышение финансовой нагрузки может привести к увеличению социальной напряженности, что чревато последствиями, особенно в ряде регионов, где этот риск и без того достаточно велик. Если же нет, то слава богу, но непонятно тогда, для чего эта мера нужна», — предупреждает директор Института региональных проблем Дмитрий Журавлев.

Минфин передумал давать российским водителям право заключать трехлетние договоры ОСАГО

Главное, что беспокоит экспертов, — это последствия для рынка, которые имеют все шансы оказаться совсем не такими, на которые рассчитывает, например, автор идеи. Если к полису КАСКО добавить еще и риски «автогражданки», стоимость автострахования определенно не станет ниже. Более того, она неминуемо вырастет пропорционально рискам и потенциальным выплатам. Получается, что единственный бонус, который получат автомобилисты (да и то только те, кто покупает КАСКО), — это возможность оформить обе страховки единовременно, оплатив одним чеком.

С точки зрения модернизации КАСКО, такая мера возможна в будущем, но явно не входит сейчас в число первостепенных задач, когда КАСКО работает исправно, а в реформе остро нуждается ОСАГО, комментирует президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс. По его словам, либерализация тарифов ОСАГО уже показывает результаты, хотя началась всего три месяца назад. 

За это время средняя цена полиса «автогражданки» по стране снизилась на 4%.

«Можно смело ожидать, что на других этапах реформы результат будет еще ярче и в итоге каждый автомобилист получит индивидуальный тариф, а конкурентная среда заставит страховщиков снижать тарифы, чтобы привлечь покупателя. Мы все очень ждем следующих шагов в этом направлении», — сказал Юргенс, еще раз подчеркнув, что основной проблемы, озвученной парламентарием, — необходимости снижения стоимости полисов, — предложенная им мера не решает. 

Вместо этого эксперты предлагают сосредоточиться на дальнейшей реформе «автогражданки». В частности, необходимым выглядит создание бюро страховых историй — по аналогии с бюро кредитных историй. Это позволит клиенту переходить от страховщика к страховщику и получать наилучшее предложение, соответствующее его индивидуальному уровню риска, считает ведущий научный сотрудник департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета РФ Андрей Языков. Кроме того, стоит подумать об отмене регулирования страховых тарифов в ОСАГО: в рыночных условиях конкурентная обстановка вынудит страховщиков снижать тарифы, как это уже произошло в Москве. 

«Мало кто заметил и никто не обсуждал, но в апреле на рынке ОСАГО произошло революционное событие — несмотря на расширение тарифного коридора по ОСАГО в Москве, лидирующие страховщики снизили тариф на 12–14%», — отметил Языков.

Общий смысл возражений экспертов по поводу предложения, которое было озвучено в Думе и над которым обещал подумать премьер, — не стоит ломать то, что работает. «Мы только починили ОСАГО и тут же начинаем лезть в КАСКО. Не разумнее ли, прежде чем создавать такого Франкенштейна, удостовериться, что все его части будут функционировать исправно?» — выразил общее мнение экспертного сообщества активист «Синих ведерок» Петр Шкуматов. 

Новости России
Россия
В Ульяновске росгвардейца уволили после скандального видео
Россия
В Геленджике казаки избили мужчину, который хотел с ними сфотографироваться
Россия
В театре Ермоловой заявили, что Меньшиков проходит плановое обследование
Екатеринбург
В Екатеринбурге православные активисты угрожают организаторам «Стенограффии»
Россия
Трамп заявил о работе над возвращением России в G7
Россия
Росгвардия закупит пистолеты-электрошокеры на 3,7 млн рублей
Тюмень
СК изымает документы в больнице Тюмени, где пациентке с отеком легких отказали в приеме
Екатеринбург
Самолет «Уральских авиалиний» эвакуировали с кукурузного поля, где он приземлился
Россия
В Ульяновске росгвардейцы отказались реагировать на преступление из-за шаурмы
Тюмень
В Тюмени врачи отказались принимать пациентку с отеком легких
Россия
Власти заявили о монтаже в записи, на которой иркутская чиновница оскорбляет жертв паводка
Резиденция правительства и президента республики Абхазия
Россия
В Абхазии проходят выборы президента. На пост претендуют девять человек
Россия
В Калужской области наркозависимый мужчина задержан за убийство 92-летнего ветерана
Россия
Oxxxymiron объявил об уходе из Booking Machine
Россия
Россиянин задержан в Берлине по подозрению в убийстве гражданина Грузии
Россия
Актер Олег Меньшиков попал в реанимацию после употребления спиртного, пишут СМИ
Россия
Сергей Ковалев защитил титул чемпиона мира по версии WBO
Санкт-Петербург
В Петербурге во время ЛГБТ-акции задержали активистов и журналистов
Санкт-Петербург
ЦИК начал инспекцию «дачных участков» на выборах губернатора Петербурга
Россия
В Госдуму внесли законопроект о деанонимизации сотрудников полиции и Росгвардии
Отправьте нам новость

У вас есть интересная информация? Думаете, мы могли бы об этом написать? Нам интересно все. Поделитесь информацией и обязательно оставьте координаты для связи.

Координаты нужны, чтобы связаться с вами для уточнений и подтверждений.

Ваше сообщение попадет к нам напрямую, мы гарантируем вашу конфиденциальность как источника, если вы не попросите об обратном.

Мы не можем гарантировать, что ваше сообщение обязательно станет поводом для публикации, однако обещаем отнестись к информации серьезно и обязательно проверить её.

Читайте, где удобно