Что такое накопительные банковские счета и как на них не прогореть

Открывай, но проверяй

Что такое накопительные банковские счета и как на них не прогореть

Популярность накопительных счетов в последний год растет, как цена на имбирь во время коронавирусной паники. Причина в том, что когда ЦБ снизил ключевую ставку, ставки по вкладам упали до исторических минимумов — так, что вклад под 5% годовых стал считаться выгодным. Клиенты банков искали новые способы заработать и обратили внимание на накопительные счета. С ними можно не только каждый месяц получать доход на остаток, но и свободно распоряжаться деньгами. Хм, звучит так хорошо, что впору навострить уши. Да, осторожность не помешает: скрытые ловушки есть и здесь. Поэтому навык читать мелкий шрифт пригодится здесь как нельзя кстати. Прозеваешь что-нибудь — и банк может не начислить проценты или изменить ставку.

Konstantin Kokoshkin / Global Look Press
  • Накопительные счета позволяют получать доход и снимать деньги, когда захочешь.
  • Ставки по таким счетам сравнимы со ставками по депозитам — от 4 до 6,5%.
  • Банки зачастую хитрят, по-разному начисляя проценты на остаток или меняя условия в одностороннем порядке.

Можно копить и снимать

Накопительный (он же — сберегательный) банковский счет — это средний вариант между счетом «до востребования» и классическим банковским депозитом, объясняет аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев. 

Такие счета появились в России больше 10 лет назад, но с 2020 года переживают новую волну популярности, как леопардовые принты. Вот чем привлекают накопительные вклады. 

  1. Счет можно не только пополнять в любой момент, но и снимать с него деньги, не теряя при этом (при определенных условиях) накопленных процентов. Это отличает его от обычного вклада «до востребования». 
  2. Ставки от 4 до 6,5%, что сравнимо с депозитами.
  3. Срок действия накопительного счета обычно ничем не ограничивается.
  4. Некоторые банки позволяют капитализировать средства на счету, начисляя проценты на уже накопившуюся сумму (в этом случае в последующие периоды доход по вкладу будет начисляться исходя из фактического остатка денежных средств на счету).
  5. Такие счета застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 1,4 млн рублей на случай банкротства банка или других проблем, не позволяющих выплатить средства по вкладам.
  6. Накопительные счета не привязаны к картам напрямую, то есть лучше защищены от мошенников.

В Райффайзенбанке темпы роста накопительных счетов за прошлый год превысили темпы роста любых других накопительных продуктов. Их доля в портфеле средств клиентов в Екатеринбурге уже больше 40%.

«Мы наблюдаем переток средств клиентов с депозитов на накопительные счета, несмотря на то, что на таких счетах доходность ниже, — рассказала директор сети офисов банка в Екатеринбурге Ольга Маутер. — Все дело в главном преимуществе накопительного счета — в гибком расходовании средств. Кроме стандартного для банковского вклада получения процентов на остаток можно снимать любую сумму в любое время и пополнять счет без ограничений и без потери дохода. Размер процентной ставки по накопительному счету, как и по депозиту, зависит от срока нахождения средств на счете».

Ставки могут измениться

У накопительных счетов есть как преимущества, так и недостатки, отметил аналитик Алексей Коренев. 

  1. Большинство банков устанавливают минимальный лимит средств по таким счетам — как правило, около 20-30 тыс. рублей. Иначе откажут в открытии счета или не будут начислять проценты.
  2. Ежемесячный процент могут начислять на среднемесячный остаток, а могут — на минимальную сумму на счете. В таком случае, если хоть в один из дней месяца на счете было 0 рублей, банк может не начислить проценты.
  3. Зачастую кредитные организации применяют «плавающую» процентную ставку по накопительным счетам, привязанную к определенным макроэкономическим параметрам (например — к ключевой ставке Банка России).
  4. Иногда банки в качестве необходимого условия открытия счета навязывают дополнительные услуги (к примеру — пластиковую карту). 
  5. В отличие от вклада в случае с накопительными счетами банк может в одностороннем порядке изменить ставку, уведомив об этом клиента за несколько дней. 

Читайте мелкий шрифт

Вот на что нужно обращать внимание при открытии накопительного счета, чтобы не оказаться в ситуации, когда хотел всех переиграть, но случайно переиграл сам себя.

  • Убедитесь в надежности банка (можно проверить на сайте ЦБ РФ с помощью специальной формы.
  • Найдите точное указание процентной ставки по накопительному счету.
  • Зафиксируйте для себя величину лимита по счету — как при его открытии, так и в дальнейшем: есть ли там остаток, ниже которого сумма на счету не должна снижаться.
  • Проверьте, навязывает ли банк дополнительные услуги — по крайней мере, вы будете к этому готовы.
  • Узнайте, по какой схеме начисляется доход: ежемесячно или ежедневно.
  • Выясните, возможна ли капитализация накопленных процентов.
  • Прочитайте все об «иных условиях» (например, может оказаться, что есть «плавающая» процентная ставка, неснижаемый остаток и т. д.).
Подпишитесь на рассылку самых интересных материалов Znak.com
Новости России
Россия
Facebook скрыл страницу Transparency Russia
Россия
Жители Воронежа пожаловались на звуки бомбежки
Челябинск
Житель Магнитогорска выбросил в окно ₽120 тыс., мебель и бытовую технику
Россия
В Башкирии бродячие собаки насмерть загрызли четырехлетнего мальчика
Россия
Туроператоры оценили потери от закрытия Турции в ₽5 млрд
Россия
Во Владимире журналистку «Важных историй» задержали во время съемок репортажа
Россия
В Брянской области депутата арестовали по подозрению в педофилии
Россия
На рэпера Моргенштерна завели дело за пропаганду наркотиков
Россия
Жителя Барнаула задержали за маску с надписью «Путина — в отставку!»
Санкт-Петербург
Задержан консул Украины в Санкт-Петербурге Александр Сосонюк
Отправьте нам новость

У вас есть интересная информация? Думаете, мы могли бы об этом написать? Нам интересно все. Поделитесь информацией и обязательно оставьте координаты для связи.

Координаты нужны, чтобы связаться с вами для уточнений и подтверждений.

Ваше сообщение попадет к нам напрямую, мы гарантируем вашу конфиденциальность как источника, если вы не попросите об обратном.

Мы не можем гарантировать, что ваше сообщение обязательно станет поводом для публикации, однако обещаем отнестись к информации серьезно и обязательно проверить её.