Банк предлагает кабальные условия кредита. Что делать? Советы юристов

Не лезем в долговую яму

Банк предлагает кабальные условия кредита. Что делать? Советы юристов

Сегодня практически любой крупный магазин предоставляет услугу покупки товара в кредит. Это может показаться заманчивым, когда в первый раз сталкиваешься с подобным предложением. Но иногда такой кредит становится настоящей обузой и кошмаром. В такую ситуацию попала читательница Znak.com по имени Светлана. Ее дочь пять лет назад, в 18 лет, взяла в кредит новый телефон. В одном из магазинов бытовой техники девушке предложили оформить кредит от «Почта Банк». За пять лет она выплатила уже более 68 тыс. рублей за телефон, который стоил в магазине 25,7 тыс. рублей. И у нее еще осталась задолженность. 

Когда в марте этого года домой к девушке заявились коллекторы, которые потребовали вернуть деньги, в ситуацию вмешалась ее мать. Она оплатила оставшуюся сумму по кредиту, но «Почта Банк» все еще официально не закрыл его.

Разобравшись в ситуации, Светлана поняла, что дочь заключила кредитный договор на крайне невыгодных условиях: с нее взяли почти 15 тыс. рублей за кредитное информирование и другие услуги, о которых заранее никто не предупреждал. 

Znak.com вместе с сотрудником ФПК «Альтернатива» Александрой Речновой, замдиректора консалтинговой группы IFL Филиппом Чистяковым и директором по развитию юридической компании UDM Group Дмитрием Дмитриевым составили рекомендации, как не столкнуться с подобной проблемой, на какие пункты кредитного договора нужно обратить внимание, а также что из этого обычно пишут мелким шрифтом. 

В кредитном договоре есть три важных момента, к изучению которых нужно подойти особенно внимательно: 

  1. существенные условия; 
  2. график платежей; 
  3. штрафы и комиссии.

Существенные условия договора

К ним относятся сумма, срок и процентная ставка. Изучите не только размер платежа, который вам придется производить ежемесячно, но и процентную ставку, и срок кредитования, именно здесь прокалываются большинство невнимательных людей. 

Удостоверьтесь, что в договоре прописана именно та сумма кредита, о которой вы договаривались с банковским работником. Также внимательно посмотрите на ваши реквизиты, если вы собираетесь получать деньги от банка переводом на карту. Потом прочитайте, как и когда кредит нужно отдавать — когда и на какой счет переводить деньги. Бывают случаи, что переводят кредит вам с одного счета, а отдавать его нужно на другой. 

График платежей 

Он должен быть в каждом кредитном договоре. В этом документе подробно расписаны выплаты на весь срок действия кредита. График платежей даст вам точное понимание, какую сумму вы должны отдать, сколько будете платить в месяц и когда все это кончится.

В графике должны быть прописаны: 

  • размер процентов; 
  • дата погашения; 
  • размер платежа; 
  • общая сумма выплат (проценты + основной долг).

Будьте внимательны: при частичном / досрочном погашении кредита график платежей пересчитывается. Если вы все-таки решили погасить кредит досрочно, то удостоверьтесь не только в том, чтобы сумму итогового погашения зачислили на счет, с которого будет ежемесячно списана оплата в соответствии с графиком платежей, но и предоставили справку о полном погашении кредитных обязательств.

Штрафы и пени 

Часто бывает, что человек, увидев выгодное предложение о кредите и даже прочитав два предыдущих пункта договора, забывает про штрафы и комиссии. Кредитор берет штрафы в основном за просрочку платежа, но бывают и другие случаи. 

Иногда штраф за просрочку кредита может достигать 20%, на чем часто банки ловят клиентов.  При возникновении просрочки сумма штрафов и пеней первоочередна к погашению.

Еще один нюанс, который обычно пишут мелким шрифтом, — штраф за досрочное погашение кредита. Да, бывает и такое!

Например, человек решил досрочно расплатиться и переводит оставшуюся сумму на счет банка, но после этого он узнает, что кредит не закрыт — ему насчитали штраф. Дело в том, что в кредитном договоре иногда прописывают, что клиент обязан заблаговременно уведомить банк о намерении досрочно погасить кредит. Сроки варьируются, но обычно — за пять дней до операции. В противном случае кредитор имеет право оштрафовать клиента на 2–5%.

Страхование кредита

Сотрудники банка часто не спешат разъяснять клиенту, зачем нужна страховка. 

В большинстве случаев страхование жизни и здоровья стоит неоправданно дорого при заключении договора в магазине или банке. А риски, перечисленные там, достаточно редки: смерть, инвалидность I–II группы. Например, для кредита на 500 тыс. рублей цена такой страховки может составлять и 50 тыс., и 80 тыс. рублей. Если же обратиться напрямую в страховую компанию, стоимость аналогичной страховки составит 3–5 тыс рублей в год. 

Если вы откажетесь от страховки, то банк повышает вашу процентную ставку — на 1–2%. В этом случае есть смысл посчитать, насколько это может быть выгодно. Очень часто бывает, что лучше платить на 1–2% больше, чем покупать страховку за бешеные деньги. 

Например, вам предлагают оформить страховку за 50 тыс. рублей и получить кредит под 15% годовых. А если откажетесь от страховки, то ставка по кредиту составит 16%. Вполне возможно, что выгоднее будет переплатить этот 1%, чем лишние 50 тыс. рублей.

Подпишитесь на рассылку самых интересных материалов Znak.com
Новости России
Россия
Хинштейн объяснил свои твиты про «мусоров»
Россия
В Дагестане 200 человек пытались отбить нарушителя у полиции
Россия
В Москве сильный ветер сдул название со здания Госдумы
Россия
В России 20% населения готово сделать прививку от COVID-19, если это позволит уехать
Россия
В Пермском крае школьницы подожгли ферму ради ролика в TikTok
Россия
В Исландии продают действующий вулкан Фаградальсфьядль
Санкт-Петербург
В Санкт-Петербурге около 100 мигрантов устроили массовую драку на улице
Россия
В Нижегородской области арестован рецидивист, убивший ребенка. Он признал вину
Россия
Юрий Лоза требует с Первого канала 5 млн за трансляцию песни «Плот»
Россия
Якутский депутат выложил в соцсети видео с гангстерами из GTA
Отправьте нам новость

У вас есть интересная информация? Думаете, мы могли бы об этом написать? Нам интересно все. Поделитесь информацией и обязательно оставьте координаты для связи.

Координаты нужны, чтобы связаться с вами для уточнений и подтверждений.

Ваше сообщение попадет к нам напрямую, мы гарантируем вашу конфиденциальность как источника, если вы не попросите об обратном.

Мы не можем гарантировать, что ваше сообщение обязательно станет поводом для публикации, однако обещаем отнестись к информации серьезно и обязательно проверить её.